Qu'est ce qui différencie un crédit renouvelable d'un crédit affecté ?

Si vous avez besoin de renouveler votre électro-ménager ou d'acheter une nouvelle voiture, vous avez peut-être envisagé de contracter un emprunt auprès d'un établissement spécialisé (banque, société de crédit, etc.). Vous avez dès lors le choix, selon le cas de figure, entre prendre un crédit affecté ou renouvelable. La différence n'était pas toujours très claire, nous vous proposons d'expliquer la différence entre ces deux produits. 

Quelles sont les caractéristiques du crédit affecté ?

Il s'agit d'un crédit dont la destination doit être l'achat d'un bien ou d'un service déterminé. Son montant est généralement compris entre 200€et 75 000€. Quand vous demandez un crédit affecté, vous devez, au moment de la signature du bon de commande, indiquer avec précision l'achat qui conditionnera l'obtention de votre prêt.

L'avantage ? 

Si pour une raison ou une autre, la vente ne se concrétise pas, le crédit est automatiquement annulé et vous n'avez aucun frais à payer. En outre, le contrat de vente ne peut comporter de clause qui vous oblige à payer si le crédit vous est refusé. C'est donc une double sécurité.

Avant d'être accordé, le prêteur devra s'assurer que vous êtes solvable en vous soumettant à un questionnaire sur vos ressources. Puis, il vous remettra l'offre de crédit sur laquelle est clairement indiqué le bien à financer avec son prix. La loi vous accorde un délai de rétractation à partir de la signature de cette offre de crédit (généralement d'une durée avoisinant les 14 jours). Enfin, le prêteur a l'obligation de vous remettre un document qui résume clairement les échéances du crédit, le montant ainsi que le taux d'intérêt (TAEG).

Sachez que vos obligations de remboursement commenceront à la livraison du bien ou au démarrage de la prestation de service. Cependant le vendeur a le droit d'exiger un acompte pour réserver le bien. Celui-ci sera intégralement remboursé si la vente ne se réalise pas.

Quelles sont les caractéristiques du crédit renouvelable ?

On a longtemps appelé ce type de produit un « crédit revolving » c'est-à-dire un crédit tournant. Pour éviter les confusions, on le nomme désormais  crédit renouvelable. Avec ce produit, le prêteur vous alloue une somme d'argent qui n'est pas spécifiquement destinée à un achat en particulier. Par la suite, vous aurez toute liberté pour utiliser cette somme en une ou plusieurs fois.

Au départ, vous et le prêteur vous entendez sur un plafond de dépenses. Le crédit à votre disposition se reconstituera à mesure que vous rembourserez le montant emprunté. 

L'avantage ? 

Les intérêts que vous aurez à payer ne porteront que sur le montant débloqué, et non sur l'ensemble de l'autorisation. Cela confère donc une grande souplesse dans la gestion des sommes accordées. Généralement, on vous remet une carte pour réaliser ces opérations. Celle-ci porte de manière lisible l'inscription « Carte de crédit », pour ne pas être confondue avec une carte bancaire classique.

 

Comme dans toute demande de prêt, il vous faudra justifier de votre solvabilité auprès de l'emprunteur. Si celle-ci est jugée satisfaisante, ce dernier vous remettra alors un exemplaire du contrat. Vous devrez le remettre signé dans un délai 15 jours.  Après l'acceptation du contrat, les fonds ne sont pas débloqués moins de 7 jours. Comme pour un crédit affecté, vous bénéficiez d'un délai de rétractation. Tous les mois, le prêteur vous enverra un relevé de votre situation de crédit regroupant toutes les informations utiles.

Si un crédit renouvelable est valable pour une durée de 1 an (reconductible), l'établissement de crédit doit revérifier tous les 3 ans votre solvabilité.

 

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