Guide : comment éviter le surendettement grâce au rachat de crédit ?

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En 2018, 162 936 dossiers de surendettement ont été déposés en France. Les causes du surendettement sont diverses (augmentation du coût de la vie, maladie, perte d’emploi, etc.) mais le problème reste le même pour les ménages: des mensualités trop élevées que l’on ne parvient plus à rembourser.

Alors comment éviter d’en arriver à ce stade ? Parmi les solutions qui vous sont proposées se trouve le rachat de crédit.

Vous ne savez pas ce que c’est ou comment vous y prendre ? Pas de soucis ! Voici notre guide pour vous aider dans vos démarches !

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet de trouver une solution à la racine du problème : les mensualités. En effet, si vous avez plusieurs crédits, la somme totale que vous devez débourser mensuellement pour les rembourser tous peut être très élevée.

Le rachat de crédit consiste à effectuer un nouvel emprunt qui fusionnera vos différents prêts et dettes bancaires (crédits à la consommation, prêts immobiliers, découverts, etc.). On parle ainsi de « regroupement de crédits ». Grâce à ce rachat, vous n’aurez plus qu’un seul prêt à rembourser, donc une seule mensualité moins élevée car faisant l’économie de nombreux frais.

Comment réduire vos mensualités ?

En regroupant tous vos crédits vous allez pouvoir bénéficier d’un taux unique. L’objectif est d’obtenir un meilleur taux d’intérêt que celui dont vous bénéficier actuellement. En contrepartie, la durée du remboursement est allongée. Il s’agit donc d’un rééchelonnement des remboursements.

Les mensualités comprennent le remboursement des prêts mais ce n’est pas tout. Lorsque vous contractez un crédit vous êtes dans l’obligation de souscrire à une assurance. Vous devez donc payer autant d’assurances que vous avez de prêts. Grâce au rachat de crédit vous n’avez qu’un prêt, donc une seule assurance à payer.

En réduisant votre taux d’intérêt ainsi que le nombre d’assurances auxquelles vous avez souscrit, vous réduirez vos mensualités.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

En plus d’une réduction de vos mensualités, le rachat de crédit permet aussi de faciliter le suivi de vos dettes. En effet, un seul prêt signifie un seul compte à suivre.

Par ailleurs, si vous avez du mal à payer vos dettes, il vous arrive probablement aussi d’être à découvert. Or, qui dit découvert, dit agio. Et ces pénalités bancaires viennent s’ajouter à vos dettes. Si vos prêts sont regroupés sur un même compte cela signifie que vous ne risquez des agios que sur ce compte.

Enfin, l’objectif premier du rachat de crédit et de vous aider à vous désendetter. La réduction de vos mensualités peut ainsi vous permettre d’économiser assez d’argent pour financer vos projets personnels sans avoir recourt à l’emprunt.

Dans quel cas faire un rachat de crédit ?

Comme nous l’avons dit plus tôt, le rachat de crédit est une des solutions pour éviter le surendettement. Mais cela ne signifie pas que c’est toujours la solution la plus rentable.

Un rachat de crédit permet de diminuer les mensualités. Mais cela signifie aussi que le montant total à rembourser sera plus élevé en raison de l’allongement de la durée du remboursement. De plus, cette démarche n’est pas gratuite. En effet, vous devez vous acquitter de deux types de frais :

  • Les frais liés au rachat du capital et des intérêts (plus le rachat est proche de la date de souscription du crédit, plus ces frais seront élevés) ;
  • L’indemnité de remboursement anticipé (environ 3% de la somme qu’il vous reste à rembourser).

Alors, quels sont les éléments à prendre en compte avant de faire un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédit peut être une opportunité si :

  • Les taux d’intérêts sont en baisse ;
  • Vos problèmes financiers sont liés à un changement de situation (retraite, chômage, divorce, accident, maladie, etc.) ;
  • L’indemnité de remboursement anticipé est faible.

Où faire un rachat de crédit ?

De nombreux organismes proposent le rachat de crédit. Vous pouvez vous rendre dans une banque (en ligne ou physique) ou bien faire la demande auprès d’un organisme de crédit classique. Mais vous n’êtes pas obligé de passer par un organisme.

En France, une seule banque autorise le rachat de crédit entre particuliers. C’est la banque Younited Credit. Cette plateforme en ligne est spécialisée dans le crédit à la consommation. Elle permet de répondre aux besoins urgents de financement (réponse dans les 24h). En effet, Younited Credit se différencie des autres banques de par sa rapidité et la possibilité d’emprunter de très petites sommes (dès 50€).

Comment obtenir un crédit au meilleur taux ?

Comme nous l’avons dit plus haut, l’efficacité du rachat de crédit dépend du taux d’intérêt que vous allez obtenir. Alors comment être sûr d’obtenir le meilleur taux ?

Pour obtenir un rachat de crédit, vous allez devoir monter un dossier. Celui-ci inclura des informations sur vos comptes bancaires, revenus, justificatifs de crédit, etc. Alors limitez vos découverts et impayés. De plus, si vous avez un emploi stable (CDI), vous obtiendrez de meilleures conditions de prêt.

Vous pouvez faire appel à un courtier pour qu’il vous aide à maximiser l’acceptabilité de votre dossier et à trouver l’organisme proposant le meilleur taux. Cependant, sa rémunération représente un coût. Alors réfléchissez bien avant de passer à l’action !

Un rachat de crédit ne se fait donc pas du jour au lendemain. Vous devez prendre le temps d’étudier la question avant de prendre votre décision. Mais si vous n’arrivez plus à rembourser vos mensualités, le rachat de crédit est peut-être la solution.

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